Заложенная кредитной организации квартира зачастую является единственным практичным решением в ситуациях, когда необходима крупная сумма денег, а подтвердить наличие официальных доходов или надеяться на предыдущую кредитную историю не представляется возможным.
По существу, такое кредитование можно было бы назвать ипотекой, если бы не одна, но существенная разница: в этом случае заложенная недвижимость не может являться предметом покупки, она лишь обеспечивает кредит.
Как и любой другой кредит, у него имеются как достоинства, так и недостатки, поэтому, перед тем, как обратиться в банк, следует их тщательно взвесить.
Плюсы и минусы кредитования, обеспеченного залогом квартиры
Главным плюсом является то, что при оформлении таких сделок кредитные организации гораздо более лояльны к своим клиентам. Поскольку такой кредит не принадлежит к разряду целевых, он не предполагает отчетности заемщика перед банком.
Кроме того, процентная ставка, как правило, ниже обычной, поскольку в качестве гарантии выступает недвижимость, стоимость которой обычно вдвое ( а иногда и более, чем вдвое) выше предоставленной кредитной организацией суммы.
Далее. При оформлении кредита можно рассчитывать на индивидуальный график по выплатам с ежемесячными взносами ниже, чем при краткосрочных займах – при том, что сроки выплат сопоставимы с ипотечными.
Очень важно и то, что клиент обладает правом продолжать проживать в заложенном жилье, используя его по назначению, даже не снимаясь с регистрации.
Оформить кредит можно также, если доля заемщика в праве собственности на квартиру, предоставляемую в залог, не составляет 100 процентов – в этом случае потребуется согласие остальных совладельцев.
Теперь – о недостатках. Главный из них – при определенных, негативных для заемщика обстоятельствах, кредитная организация может обратиться с судебным иском об обращении взыскания на заложенное имущество. И шансы выиграть дело у кредитной организации достаточно велики.
Кроме того, в отличие от других способов кредитования, просрочки платежей в этом случае оборачиваются довольно крупными штрафными санкциями, в том числе и пенями.
Итак, если коротко резюмировать перспективность получения кредита под залог недвижимости: да, такой способ кредитования, в определенных случаях выгоден, но, во-первых, следует объективно оценить собственные возможности, взвесив на чаше весов, с одной стороны, срочную потребность в деньгах, а с другой – возможные проблемы, которые могут возникнуть в дальнейшем. Во-вторых, при оформлении сделки следует всегда помнить о высокой степени риска – о возможном лишении единственного жилья, возможности оказаться выброшенным на улицу ( и это – не запугивание, а возможная реальность).
Когда банк может потребовать взыскания?
Обращение взыскания считается законным правом займодателя – данная ситуация регламентируется Гражданским кодексом РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (редакция от 16.12.2019, с изменениями от 28.04.2020) http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ae1527619c79bf9165f8594e57896648aa8c729a/ .
При этом существуют определенные нюансы, о которых должны быть проинформированы обе стороны.
Так, согласно пункту 1 указанной статьи, «Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства».
А в следующем, втором пункте этого же законодательного акта оговорено, что при незначительных нарушениях со стороны должника и явной несоразмерности размера требований со стороны кредитора, взыскание не может быть потребовано.
Это относится, в частности, к одновременному соблюдению условий, когда сумма неисполненных обязательств не превышает 5 процентов от стоимости заложенной недвижимости, а время просрочки составляет не более трех месяцев. При таких обстоятельствах обращение взыскания не разрешается.
Очевидно, что грани приведенных формулировок закона здесь довольно тонкие, а спор, в подавляющем большинстве случаев решается в судебном порядке, и лишь крайне редко – в досудебном.