Процедура банкротства физлиц в силу сложной экономической ситуации в мире в последние 2 года становится все более распространенной. Многие видят в ней единственную возможность избавиться от долгов и вернуться к нормальной жизни. Но не всегда банкротиться гражданам выгодно.
Коротко о банкротстве
Запустить банкротство можно в том случае, если должник:
- не может в срок рассчитать по долгам;
- имеющегося имущества и доходов не хватит на выплаты кредиторам.
Инициировать процедуру можно через суд или посредством подачи бумаг в МФЦ. Но в любом случае должнику понадобится консультация опытного специалиста, имеющего опыт в подобных делах. Он подскажет, какой способ выбрать, ориентируясь на размер долгов и обстоятельства взаимодействия с кредиторами. А также обеспечит юридическое сопровождение до конца процедуры.
До 90% потенциальных банкротов видят в этом статусе одни преимущества. И они действительно существуют:
- должник правомочен прекратить общение с коллекторами, приставами и кредиторами;
- общая сумма задолженности не изменится в большую сторону (начисление процентов останавливается);
- взыскание возможно только в рамках имеющегося имущества;
- единственное жилье остается за должником и его семьей вне зависимости от размера задолженности и выплаченной от нее доли, однако это правило не распространяется на ипотечное жилье;
- все ограничения снимаются (арест банковских карт, запрет на выезд за границу);
- по итогам банкротства происходит списание всех долгов, включая самые мелкие.
Если говорить простыми словами, то физическое лицо освобождается ото всех имеющихся финансовых проблем. Причем это актуально даже для тех ситуаций, когда должник не имеет имущества и доходов ни на частичное, ни на полное погашение суммы.
Но не стоит думать только о положительных сторонах банкротства – минусов у него более, чем предостаточно.
О чем не знают физлица: отрицательные стороны банкротства
Статус банкрота, снимающий все финансовые обязательства с граждан (кроме алиментных и выплат, компенсирующих вред, нанесенный здоровью), одновременно накладывает новые.
И в первую очередь проблемы возникают у тех, кто захочет после банкротства взять кредит. Согласно закону, физические лица обязаны в срок до 5 лет сообщать при любом обращении в кредитное учреждение о пройденной процедуре – именно на этот период дается статус банкрота. Банк в каждом случае самостоятельно решает, выдать ли кредит потенциальному заемщику либо отказать. Но статистика по решениям явно не в пользу таких клиентов – им приходят отказы в 90% случаев. Причем отрицательные решения могут стать пожизненной данностью.
После банкротства ФЛ запрещено занимать руководящие должности, открывать ЮЛ или принимать в них участие в качестве одного из учредителей, регистрировать ИП. Запрет распространяется на 3 года. Но даже спустя пройденное время деловая репутация бывшего должника не восстановится. Любой контрагент или партнер сможет получить информацию о банкротстве и отказаться от сотрудничества.
Еще одна проблема – оспаривание совершенных за последние 3 года сделок. Об этой возможности потенциальные банкроты не думают, но именно она способна причинить им массу неприятностей. Согласно законодательным нормам, в процессе банкротства поднимаются все сделки с участием должника и его имущества. Если будет доказано, что физлицо на момент продажи уже имело финансовые обязательства, по которым в дальнейшем не смогло совершать платежи, то сделки могут быть оспорены. Под самое пристальное внимание попадают договора:
- между близкими родственниками;
- с ценой ниже рыночной;
- обмена на более неликвидное имущество.
Но нужно понимать, что практически любая сделка, заключенная в указанный временной интервал, может быть оспорена.
Случай из судебной практики. Запущенная процедура банкротства в отношении гражданки С. выявила, что за год до подачи заявления в суд о банкротстве С. продала дочери дачу и дорогостоящий автомобиль. Сделка была оспорена, а имущество ушло в распоряжение финансового управляющего.
Также важно понимать, что потенциальный банкрот не волен распоряжаться своими доходами. Пенсии, заработная плата, дивиденды и средства на счетах с момента инициирования процедуры замораживаются. Принимать решения по ним правомочен только финансовый управляющий. По ходатайству должника суд определяет ему минимум на проживание, но при этом не берет в расчет обязательные текущие расходы ФЛ.
Например, суд может определить банкроту из его доходов ежемесячную сумму в размере 25 000 рублей. И не учитывать, что аренда квартиры и медицинское обслуживание одного из детей обходятся в 29 000 рублей.
Конечно, отказываться от процедуры банкротства из-за имеющихся минусов не стоит. Но если долг составляет 500 000-1 000 000 рублей и менее, если вы за три последних года совершали значимые сделки, то лучше попробовать договориться с кредиторами без банкротства физического лица.