Для сотен тысяч граждан нашей страны кредитные обязательства становятся непомерной ношей. Не выдержав натиска кредиторов, многие из нас, дабы поскорее расплатиться, решаются взять новые займы, зачастую под грабительские проценты.
К сожалению, в подавляющем большинстве случаев они, тем самым, еще более усугубляют проблему, и первоначальный долг, увеличиваясь как снежный ком, достигает астрономических размеров. Нередко положение может спасти только процедура признания должника (в нашем случае – физического лица) банкротом, которая регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», в частности, главой 10.
Поговорим о банкротстве физлиц с учетом последних поправок и рекомендаций.
Условия признания физического лица банкротом
Процедура признания банкротства физических лиц может быть запущена при одновременном наличии следующих факторов:
- Сумма долговых обязательств перешагнула порог в 500 тыс. рублей
- Просрочка исполнений по требованиям составляет три и более месяца.
Инициатором процедуры могут стать заимодатели, представители налоговых органов, а также сами физлица, для чего необходимо подать заявление в арбитражный суд. При этом последние обязаны это сделать, если имеются указанные выше признаки. Кроме того должник вправе не дожидаться соблюдения этих условий и подать заявление, если он считает, что ситуация с выплатами грозит выйти из-под контроля.
Как стать банкротом физлицу? Инструкция к действию
Во-первых, следует сразу смириться с тем, что процесс это долгий и тернистый. Определения суда иногда приходится дожидаться несколько месяцев, еще столько же потребуется на возможную реструктуризацию долгов, а ведь еще предстоит реализовать имущество банкрота! Иногда на все это уходит почти год.
Следующий шаг – сбор необходимой документации, включающий в себя информацию о невыполненных кредитных обязательствах с указанием всех кредиторов, об имуществе должника, о сделках, совершенных им за предыдущие три года, данные по доходам и налогам за этот же промежуток времени, соответствующая информация с места работы. Кроме того, понадобится предоставить сведения личного характера – копии брачных договоров, сведений о заключении (расторжении) брака, разделе имущества и так далее. Перечень этот при необходимости может быть дополнен в каждом индивидуальном случае.
Далее следует должным образом оформить и подать заявление в соответствующий суд по месту жительства — лично, заказной почтой либо онлайн. К заявлению установленной формы должны быть приложены документальные сведения об итоговой сумме долга, всех кредиторах должника, состоянии его банковских счетов, описи имущества и некоторые другие, а также оплаченная госпошлина и соответствующая квитанция. Помимо этого, следует выбрать организацию, которая предоставит финансового управляющего, которому предстоит принять деятельное участие в выполнении решения суда, в частности, при оценке имущества, определении сроков и в других важных вопросах. Кстати, и в этом очень кстати будет рекомендация юриста по банкротству. Помощь адвоката может понадобиться и при заключении мирового соглашения.
Плюсы и минусы признания физлица банкротом
Прежде всего, надо четко представлять: признание банкротства не является панацеей и может помочь только в случае, если все остальные ресурсы исчерпаны. В то же время это предоставляет гражданину законную возможность освободиться от непомерного бремени долговых обязательств, получить право на новую финансовую жизнь и по истечении предусмотренного законом срока приступить к формированию финансовой истории с чистого листа.
Далее, если гражданин признан в судебном порядке банкротом, его долг может быть списан в соответствии с его возможностями. Если физлицо имеет постоянный источник дохода, составляется платежный график, в противном случае реализуется имущество. При этом не подлежит реализации доля супруга (супруги) либо других, проживающих совместно с ним родственников. Другое преимущество статуса банкрота — невозможность начисления новых процентов кредитными организациями. Ему остается погасить лишь сумму основного долга.
При небольших доходах, отсутствии имущества, наличии некоторых смягчающих обстоятельств (дети, не достигшие совершеннолетия, инвалидность и тому подобное), судом может быть принято решение списать долг – правда на практике такое случается крайне редко. И еще: безболезненно списать задолженность можно, если ее величина существенно выше стоимости имущества, которое предполагается выставить на торги.
Теперь о недостатках. В первую очередь необходимо понимать, что процесс признания банкротства – удовольствие не из дешевых. Расходы должника могут достичь нескольких сотен тысяч рублей. Платить придется за каждый этап процесса, включая всевозможные процессуальные затраты, первоначальную оплату и вознаграждение финуправляющему, реструктуризацию, мировое соглашение, аукцион. Плюс затраты на адвоката. Если должник не обладает средствами, достаточными для оплаты процедуры, она просто не проводится либо прекращается. Другой неприятный казус: при невозможности погашения ипотечного кредита признанная судом несостоятельность может обернуться для физлица потерей недвижимости, обеспеченной этим ипотечным кредитом.
Кроме того, признание банкротства физлица означает определенные ограничения, которые будут присутствовать в его жизни в течение нескольких лет. Это касается поездок за границу, получения новых кредитов, занятия определенной деятельностью и так далее.
Вместо заключения
Принятие решения об инициации процесса банкротства сопряжено с тщательным взвешиванием всех обстоятельств, в противном случае можно еще больше навредить себе. Так, за непогашенный ипотечный кредит физическому лицу, признанному банкротом, придется поплатиться недвижимым имуществом.
И последнее. Законодательство по банкротству подвергается частым изменениям. Например, 5-го февраля 2019 года Государственной Думой принято постановление за номером 5664-7ГД о создании согласительной комиссии по рассмотрению предложений по введению упрощенной процедуры банкротства при выполнении определенных условий, например, если долги физлица не превышают 700 тысяч рублей, а общее количество заимодавцев – менее десяти.