Кредитные перипетии

Мало кто из нас может уверенно заявить, что никогда не обращался к кредитным средствам. Кто-то просит у банка на новое авто, кто-то — на развитие или открытие бизнеса, а кто-то и вовсе, чтобы погасить взятые на себя ранее финансовые обязательства. Как не провалиться в долговую яму и что делать, если вы все-таки в ней оказались, знает Михаил Слепцов, адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «Слепцов и партнеры»

Чаще всего ситуация складывается по одному сценарию: человеку нужны деньги, банк готов ему их предоставить на определенных условиях. В момент подписания договора всех все устраивает. Заемщик получает желаемое, банк — возможность заработать. Однако, как правило, основание для будущих противоречий кроется в деталях, а они, в свою очередь, в условиях договора, при неисполнении которых (например, при просрочках платежей) банк может расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму сразу. Долг гражданина перед банком может достигнуть невероятных размеров, в разы превышающих те, которые он мог себе представить, ведь основной долг может обрасти процентами и штрафными санкциями.

Это крайне трудно. Обернуть дело в свою пользу без помощи квалифицированного юриста практически невозможно. Одна из причин — позиция банка в суде. Она проста: мы свои обязательства исполнили, а заемщик — нет. В связи с этим представители банка настаивают на том, что кредитный договор должен быть расторгнут, а запрашиваемая ими сумма возмещена. Кроме того, спорить с банком сложно еще и потому, что расчеты по задолженности осуществляет электронно-вычислительная машина, действующая по программе. И только заручившись поддержкой адвоката, вы можете рассчитывать на то, что будет доказано, что она считала неверно. Неверно, поскольку в нее были заложены исходные данные, основанные на незаконном договоре. Условно говоря, нужно просчитать просрочку на 25 дней. На какую сумму будут накручены проценты? Какая часть долга будет гаситься в случае досрочного погашения? Часто банки не спешат направлять полученные средства на погашение основного долга, что противоречит закону. Как поспорить с роботом и провести собственные корректные расчеты? В этом случае один точно в поле не воин.

Разумеется, в банках всегда есть юридический отдел, специалисты которого свое дело знают. И если мы рассматриваем ситуацию, когда гражданин остался наедине, лицом к лицу в суде с юристами банка, то практически со 100 %-ной уверенностью могу сказать, что дело гражданином будет проиграно. И каково будет, мягко говоря, его удивление, когда, взяв кредит на 70 000 рублей, его обяжут возместить 800 000. Это вполне жизненный пример.

Отдельного внимания заслуживают так называемые онлайн-договоры. К сожалению, нередко, поддавшись на яркую рекламу, люди связывают себе руки такими обязательствами. Здесь вообще очень сложно доказать свою правоту. На руках нет ни договора, ни каких-либо других документов. По почте человек получит карту, на которой были кредитные средства, и график платежей. Просрочив обязательный платеж хотя бы на один день или несколько рублей, вы получаете печальный сценарий со всеми вытекающими последствиями. Долг с каждым месяцем не уменьшается, а растет как снежный ком, и кажется, не видно конца всей этой истории. А если банк подал в суд, то здесь точно гарантированы космические проценты и штрафы. И, повторюсь, самому из этой долговой бездны не выбраться.

Нет, это не так. Гражданин в любом случае должен банку. Но здесь вопрос — сколько. Адвокату по силам доказать, что запрашиваемая в суде со стороны банка сумма значительно завышена, и в итоге гражданин по решению суда будет должен, скажем, не 4,5 млн рублей, а 2 млн. Чувствуется разница, не правда ли?

Я уверен, что то, что гражданин может получить более благоприятные условия, — миф, порожденный рекламными слоганами. Это всего лишь способ конкурентной борьбы между банками. И тот банк, который пытается выступить в качестве «спасителя», имеет те же самые подходы при заключении кредитного договора, что и его оппонент.

Я бы на месте человека, рассматривающего такой вариант, очень хорошо подумал. Проценты здесь гораздо выше, условия договора еще жестче. Но если все-таки выхода нет, то стоит очень внимательно следить за исполнением своих обязательств и ни при каких условиях не отходить от того, что вы должны делать по договору. У нас в практике был случай. Клиентка обратилась за помощью в микрофинансовую организацию, центр которой находится в Благовещенске. Взяла в долг 15 000 рублей, в итоге оказалась должна 45 000 рублей. Причем узнала об этом, когда получила исполнительный лист от судебного пристава. Суд был, но без нее. Когда речь идет о суммах менее 50 000 рублей, то дело рассматривается в упрощенном порядке. Мировой судья, рассмотрев дело, выписал судебный приказ, приравниваемый к исполнительному листу. Нам пришлось провести колоссальную работу, чтобы развернуть всю эту цепочку, отменить этот приказ. Микрофинансовая организация вынуждена была подать другое исковое заявление. В суде мы доказали, что сумма долга не могла возрасти с 15 000 до 45 000.

Да, и здесь мы говорим о совершенно других суммах. Если в штате компании есть юрист, он может оценить условия кредитного договора, но ведь юриста в штате может и не быть. Особенно когда мы говорим об индивидуальных предпринимателях. Главный совет здесь прост — нужно тщательно изучить условия договора, руководитель и бухгалтер должны внимательно следить за исполнением обязательств. Отдельного внимания заслуживают договоры поручительства. Часто директора фирм, их заместители или главные бухгалтеры их подписывают. В итоге они отвечают за организацию, за которую поручились. А если кредитный договор будет расторгнут? К сожалению, долги они примут на себя, а суммы здесь внушительные. Где человек, например, сможет взять 80 млн рублей? Мы занимались делом, когда гражданин выступал в качестве поручителя за свою организацию, а в итоге чуть не потерял все, что у него было, в том числе и дом, который должен был уйти с молотка в пользу долга банку. Единственный выход в этой ситуации — объявить себя банкротом. Процедура тоже непростая и имеет не самые радужные последствия. Это выход, но в крайней ситуации, когда речь идет о многомиллионных долгах, а не о сумме в 500 000 рублей.

К договорам залога недвижимого имущества нужно тоже относиться крайне внимательно. Иногда в залог отдаются офисы или производственные помещения, стоимость которых несоизмерима с кредитом. Условно — кредит на 5 млн рублей, а залог дается на 15 млн. «Мы же справимся, все выплатим», — так думает большинство. В итоге кредит не выплачен, получены штрафы от банка, сумма к погашению выросла в разы, начинается оценка залогового имущества. Как она будет проведена? При реализации ваше имущество может уйти в два-три раза дешевле. Вот и вся история — ни денег, ни имущества.

Суды руководствуются юридическими нормами, а разбираться в тонкостях они не будут. Скажу больше, суды сами часто допускают юридические ошибки, которые способен заметить только квалифицированный и «специализированный» на этих делах юрист. Подводя итог, отмечу, что безнадежных ситуаций не бывает. Пусть и не полностью, но частично, а когда мы говорим о деньгах, здесь любая часть существенна, мы можем скорректировать исход дела. Не опускайте руки и советуйтесь с профессионалами.